分类：留學新聞
关于联邦学生贷款还款选项的了解
关于联邦学生贷款还款选项的了解
发布日期：2020-03-13 15:17
作者：网站编辑
除了标准还款计划以外，大学毕业生还有许多选择可以解决他们的债务。但对于许多即将毕业的学生而言，弄清楚如何偿还学生贷款是一件容易的事，而且做起来并不容易。
根据大学理事会的数据，2015年至2016年获得学士学位的十分之六的学生靠学生贷款离开了学校，平均债务为28,400美元。根据位于哥伦比亚特区的智库美国企业研究所（American Enterprise Institute）于2017年发布的一篇论文，约90％的学生贷款是根据联邦政府的直接贷款计划获得的。
为了应对许多借款人努力偿还学生债务的问题，政府增加了偿还联邦学生贷款的选择数量。今天，教育部提供了八种不同的还款计划，从收入驱动型到固定和分期还款计划。
尽管其中一些计划减少了每月还款额，但专家表示，借款人应考虑一种有能力更快偿还贷款余额的计划。借款人应了解不同的联邦学生贷款还款计划。
最好的联邦学生贷款还款方式是什么？
专家说，选择最佳的学生贷款还款计划就是寻找合适的人选。
“年轻的美国人协会”的创始人本·布朗（Ben Brow）说：“不同的还款方案确实适合特定情况。了解所有方案，然后看看有哪些方案符合条件很重要。”改善借款人的保护。
专家说，以收入为导向的还款计划是一种帮助借款人避免拖欠或违约的选择，如果借款人在根据非年收入的计划进行付款时遇到困难。
学生贷款专家兼Tayne Law Group董事总经理莱斯利·泰恩（Leslie Tayne）警告借款人：“做好功课。探索长期的收益和后果。确保不仅要考虑短期的影响，还要考虑长期的影响。 ”
尽管以收入为导向的还款降低了每月还款额，但这些计划延长了贷款期限。延长贷款期限会增加借款人支付的利息。
“考虑到这一点，如果您想尽可能便宜地偿还学生贷款，建议您遵循标准还款方式，并且在可能的情况下，甚至将更多的金额应用于您的还款，以更快地降低本金，”StudentDebtWarriors.com的创始人蒂姆·斯托比尔斯克（Tim Stobierski）说，该网站专注于还清学生贷款。
以收入为导向的还款计划有哪些不同类型？
根据大学理事会2017年的一份报告，有28％的联邦学生贷款借款人参加了一项计划，以将其付款限制在收入的可承受百分比范围内。
“理想的计划取决于您借用第一笔贷款的时间，所借贷款的类型以及您的婚姻状况，”印第安纳州律师兼学生贷款夏尔巴博客的创始人迈克尔·勒克斯（Michael Lux）说。
专家表示，在各种还款计划中，没有明确的赢家，因为正确的选择取决于借款人的财务状况。
特朗普政府已提议将当前的联邦学生贷款还款方案更改为单一的收入驱动的还款计划，但尚未出台任何立法来改革当前的结构。
有四个归类为收入驱动的还款计划。如果在还款期末还没有完全偿还联邦学生贷款，则可以免除以收入为导向的计划下的任何剩余贷款余额。但借款人应注意，根据当前的IRS规则，根据这些计划之一减免的贷款可能被视为应税收入。
以下类型的贷款适用于这些计划：直接，研究生PLUS和直接合并贷款。如果将较旧的贷款（例如，研究生的FFEL PLUS贷款）合并为直接合并贷款，则有资格。
•基于收入的还款：该计划称为IBR，根据借款人何时提取直接贷款而有两个不同的条款。奥巴马政府对2014年7月1日当天或之后直接贷款的借款人推出了改良的IBR计划。这些借款人的还款计划为可支配收入的10％，还款期最长为20年。
美国教育部将可自由支配收入计算为借款人的年收入与基于家庭人数和居住状况的贫困指标的150％之间的差额；与美国其他州和哥伦比亚特区相比，阿拉斯加和夏威夷有不同的指南。
例如，调整后的总收入为40,000美元的单身人士，将从对价中减去18,210美元，而将21,792美元视为年度可自由支配收入。在这种情况下，每月可支配收入约为1,816美元，因此，根据IBR，借款人每月将支付约182美元。
对于在2014年7月1日之前直接贷款的借款人，设定的还款金额和还款期限是不同的。这些借款人在最多25年的还款期内支付可支配收入的15％。
根据IBR，只有当夫妻双方提交联合纳税申报表时，才考虑配偶的收入。
•赚取即付：通常称为PAYE，该计划占可支配收入的10％，最高限额为借款人根据10年标准还款计划支付的金额，该标准将贷款余额分配为10年。
一个新的借款人是一个单身人士，调整后的总收入为40,000美元，根据PAYE每月支付的初始付款约为182美元。与IBR类似，借款人必须首先有资格获得部分财务困难才能注册。当根据十年期还款计划计算的借款人的合格贷款的年度金额超过可支配收入的15％时，将存在部分财务困难。
PAYE仅适用于在2011年10月1日当天或之后收到贷款的借款人。
仅在夫妇提交联合纳税申报表时才考虑配偶收入。勒克斯说：“ PAYE对于夫妻来说就像IBR一样工作，但每月的付款额较低，因此对有资格的借款人来说更好。”
•修订后的现收现付：奥巴马政府于2015年推出了该计划，以扩大有资格获得收入驱动型选择的学生贷款借款人的数量。 REPAYE是为没有资格获得PAYE资格的借款人创建的，在某些方面与它的前任相似：如果借款人为大学学习贷款，则需要10％的可任意支配收入，并将还款期限延长至20年；如果借款人偿还了研究生或专业学位的贷款，则还款期限将延长至25年。
REPAYE对已婚夫妇的收入有不同的对待。
勒克斯说：“夫妻俩不能单独纳税，以排除配偶收入。”卢克斯说。如果借款人的每月还款额不能涵盖补贴贷款的全部利息，则政府将在头三年支付差额。之后，政府将支付应计利息的一半差额。
•收入或有还款：根据ICR的每月还款额是可支配收入的20％或12年内还清贷款所需的固定金额（以收入为准）中的较小者。仅在夫妇提交联合纳税申报表时才考虑配偶收入。 25年后，未付清余额。
虽然Parent PLUS贷款不符合任何以收入为导向的还款计划，但合并为直接合并贷款的Parent PLUS贷款符合ICR的条件。
什么是收入敏感性还款？
尽管它的名称如此，但收入敏感的还款计划不被认为是收入驱动的还款计划。 ISR适用于在奥巴马政府于2010年推出的联邦直接贷款计划之前存在的贷款。符合ISR条件的贷款包括直接计划之前的联邦斯塔福德贷款，FFEL PLUS贷款和FFEL合并贷款。
根据该计划，每月还款额以借款人的年收入为基础。根据联邦学生援助网站，“确定每月付款额的公式可能因贷方而异。”
尽管该计划基于月收入收取月度费用，但根据该计划的借款人不会被考虑获得公共服务贷款宽恕-该计划适用于在公共或非营利部门工作的人。要考虑加入PSLF，借款人需要根据联邦直接计划合并较旧的贷款，例如FFEL。之后，他们需要参加一项以收入为导向的还款计划。
什么是基本还款计划？
三种还款计划与收入无关，并且所有类型的联邦学生贷款（例如直接贷款，FFEL和PLUS）均符合资格。
•标准：在10年内偿还学生贷款是联邦学生贷款的典型期限。实际上，除非借款人的贷款进入还款阶段，否则他们会自动注册到该计划中，除非他们选择其他计划。该计划由10年期的120笔固定付款组成。
•到期：该计划以较低的月度付款开始，随着时间的推移会增加；付款通常每两年增加一次。贷款应在10年内还清。
•延期：根据该计划，可以固定或分期付款，并且需要在25年内还清贷款。要符合此计划的条件，借款人的未偿还贷款额必须超过30,000美元。
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发布日期：2020-03-13 15:17
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除了标准还款计划以外，大学毕业生还有许多选择可以解决他们的债务。但对于许多即将毕业的学生而言，弄清楚如何偿还学生贷款是一件容易的事，而且做起来并不容易。
根据大学理事会的数据，2015年至2016年获得学士学位的十分之六的学生靠学生贷款离开了学校，平均债务为28,400美元。根据位于哥伦比亚特区的智库美国企业研究所（American Enterprise Institute）于2017年发布的一篇论文，约90％的学生贷款是根据联邦政府的直接贷款计划获得的。
为了应对许多借款人努力偿还学生债务的问题，政府增加了偿还联邦学生贷款的选择数量。今天，教育部提供了八种不同的还款计划，从收入驱动型到固定和分期还款计划。
尽管其中一些计划减少了每月还款额，但专家表示，借款人应考虑一种有能力更快偿还贷款余额的计划。借款人应了解不同的联邦学生贷款还款计划。
最好的联邦学生贷款还款方式是什么？
专家说，选择最佳的学生贷款还款计划就是寻找合适的人选。
“年轻的美国人协会”的创始人本·布朗（Ben Brow）说：“不同的还款方案确实适合特定情况。了解所有方案，然后看看有哪些方案符合条件很重要。”改善借款人的保护。
专家说，以收入为导向的还款计划是一种帮助借款人避免拖欠或违约的选择，如果借款人在根据非年收入的计划进行付款时遇到困难。
学生贷款专家兼Tayne Law Group董事总经理莱斯利·泰恩（Leslie Tayne）警告借款人：“做好功课。探索长期的收益和后果。确保不仅要考虑短期的影响，还要考虑长期的影响。 ”
尽管以收入为导向的还款降低了每月还款额，但这些计划延长了贷款期限。延长贷款期限会增加借款人支付的利息。
“考虑到这一点，如果您想尽可能便宜地偿还学生贷款，建议您遵循标准还款方式，并且在可能的情况下，甚至将更多的金额应用于您的还款，以更快地降低本金，”StudentDebtWarriors.com的创始人蒂姆·斯托比尔斯克（Tim Stobierski）说，该网站专注于还清学生贷款。
以收入为导向的还款计划有哪些不同类型？
根据大学理事会2017年的一份报告，有28％的联邦学生贷款借款人参加了一项计划，以将其付款限制在收入的可承受百分比范围内。
“理想的计划取决于您借用第一笔贷款的时间，所借贷款的类型以及您的婚姻状况，”印第安纳州律师兼学生贷款夏尔巴博客的创始人迈克尔·勒克斯（Michael Lux）说。
专家表示，在各种还款计划中，没有明确的赢家，因为正确的选择取决于借款人的财务状况。
特朗普政府已提议将当前的联邦学生贷款还款方案更改为单一的收入驱动的还款计划，但尚未出台任何立法来改革当前的结构。
有四个归类为收入驱动的还款计划。如果在还款期末还没有完全偿还联邦学生贷款，则可以免除以收入为导向的计划下的任何剩余贷款余额。但借款人应注意，根据当前的IRS规则，根据这些计划之一减免的贷款可能被视为应税收入。
以下类型的贷款适用于这些计划：直接，研究生PLUS和直接合并贷款。如果将较旧的贷款（例如，研究生的FFEL PLUS贷款）合并为直接合并贷款，则有资格。
•基于收入的还款：该计划称为IBR，根据借款人何时提取直接贷款而有两个不同的条款。奥巴马政府对2014年7月1日当天或之后直接贷款的借款人推出了改良的IBR计划。这些借款人的还款计划为可支配收入的10％，还款期最长为20年。
美国教育部将可自由支配收入计算为借款人的年收入与基于家庭人数和居住状况的贫困指标的150％之间的差额；与美国其他州和哥伦比亚特区相比，阿拉斯加和夏威夷有不同的指南。
例如，调整后的总收入为40,000美元的单身人士，将从对价中减去18,210美元，而将21,792美元视为年度可自由支配收入。在这种情况下，每月可支配收入约为1,816美元，因此，根据IBR，借款人每月将支付约182美元。
对于在2014年7月1日之前直接贷款的借款人，设定的还款金额和还款期限是不同的。这些借款人在最多25年的还款期内支付可支配收入的15％。
根据IBR，只有当夫妻双方提交联合纳税申报表时，才考虑配偶的收入。
•赚取即付：通常称为PAYE，该计划占可支配收入的10％，最高限额为借款人根据10年标准还款计划支付的金额，该标准将贷款余额分配为10年。
一个新的借款人是一个单身人士，调整后的总收入为40,000美元，根据PAYE每月支付的初始付款约为182美元。与IBR类似，借款人必须首先有资格获得部分财务困难才能注册。当根据十年期还款计划计算的借款人的合格贷款的年度金额超过可支配收入的15％时，将存在部分财务困难。
PAYE仅适用于在2011年10月1日当天或之后收到贷款的借款人。
仅在夫妇提交联合纳税申报表时才考虑配偶收入。勒克斯说：“ PAYE对于夫妻来说就像IBR一样工作，但每月的付款额较低，因此对有资格的借款人来说更好。”
•修订后的现收现付：奥巴马政府于2015年推出了该计划，以扩大有资格获得收入驱动型选择的学生贷款借款人的数量。 REPAYE是为没有资格获得PAYE资格的借款人创建的，在某些方面与它的前任相似：如果借款人为大学学习贷款，则需要10％的可任意支配收入，并将还款期限延长至20年；如果借款人偿还了研究生或专业学位的贷款，则还款期限将延长至25年。
REPAYE对已婚夫妇的收入有不同的对待。
勒克斯说：“夫妻俩不能单独纳税，以排除配偶收入。”卢克斯说。如果借款人的每月还款额不能涵盖补贴贷款的全部利息，则政府将在头三年支付差额。之后，政府将支付应计利息的一半差额。
•收入或有还款：根据ICR的每月还款额是可支配收入的20％或12年内还清贷款所需的固定金额（以收入为准）中的较小者。仅在夫妇提交联合纳税申报表时才考虑配偶收入。 25年后，未付清余额。
虽然Parent PLUS贷款不符合任何以收入为导向的还款计划，但合并为直接合并贷款的Parent PLUS贷款符合ICR的条件。
什么是收入敏感性还款？
尽管它的名称如此，但收入敏感的还款计划不被认为是收入驱动的还款计划。 ISR适用于在奥巴马政府于2010年推出的联邦直接贷款计划之前存在的贷款。符合ISR条件的贷款包括直接计划之前的联邦斯塔福德贷款，FFEL PLUS贷款和FFEL合并贷款。
根据该计划，每月还款额以借款人的年收入为基础。根据联邦学生援助网站，“确定每月付款额的公式可能因贷方而异。”
尽管该计划基于月收入收取月度费用，但根据该计划的借款人不会被考虑获得公共服务贷款宽恕-该计划适用于在公共或非营利部门工作的人。要考虑加入PSLF，借款人需要根据联邦直接计划合并较旧的贷款，例如FFEL。之后，他们需要参加一项以收入为导向的还款计划。
什么是基本还款计划？
三种还款计划与收入无关，并且所有类型的联邦学生贷款（例如直接贷款，FFEL和PLUS）均符合资格。
•标准：在10年内偿还学生贷款是联邦学生贷款的典型期限。实际上，除非借款人的贷款进入还款阶段，否则他们会自动注册到该计划中，除非他们选择其他计划。该计划由10年期的120笔固定付款组成。
•到期：该计划以较低的月度付款开始，随着时间的推移会增加；付款通常每两年增加一次。贷款应在10年内还清。
•延期：根据该计划，可以固定或分期付款，并且需要在25年内还清贷款。要符合此计划的条件，借款人的未偿还贷款额必须超过30,000美元。
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