分类：留學新聞
关于联邦学生贷款偿还选择的了解
关于联邦学生贷款偿还选择的了解
发布日期：2020-02-27 16:40
作者：网站编辑
大学毕业生有很多选择，除了标准的偿还计划，以解决他们的债务。
对于许多大学毕业的学生来说，想办法偿还他们的助学贷款说起来容易做起来难。
根据大学董事会的数据，在2015-2016年，每10名获得学士学位的学生中就有6人在毕业时拿到了助学贷款，平均负债为28400美元。根据哥伦比亚特区智库美国企业研究所（American Enterprise Institute）2017年发表的一篇论文，约90%的学生贷款是根据联邦政府的直接贷款计划发放的。
为了应对许多难以偿还学生债务的借款人，政府增加了偿还联邦学生贷款的选择。如今，教育部提供了8种不同的还款计划，从收入驱动型到固定和分级还款计划。
虽然其中一些计划减少了每月的还款，但专家说，借款人应该考虑一个他们能够更快地偿还贷款余额的计划。以下是借款人应该知道的关于不同的联邦学生贷款偿还计划。
联邦学生贷款偿还的最佳选择是什么？
专家表示，选择最好的助学贷款还款计划，都是为了找到合适的对象。
“不同的还款方式确实适合具体情况。了解所有的选择很重要，然后看看你符合哪些条件，”美国青年协会（Association of Young Americans）创始人本•布朗（Ben Brown）说，该组织的工作包括推动改善借款人保护。
专家们说，如果借款人在一项不以年收入为基础的还款计划下遇到困难，收入驱动的还款计划是帮助他们避免拖欠或违约的一种选择。
学生贷款专家、泰恩法律集团（Tayne Law Group）董事总经理莱斯利•泰恩（Leslie Tayne）提醒借款人：“做好功课。探索长期效益和后果。不仅要考虑短期影响，还要考虑长期影响。”
虽然收入驱动的还款降低了月供，但这些计划延长了贷款期限。延长贷款期限会增加借款人支付的利息。
“考虑到这一点，如果你想以尽可能低的成本偿还学生贷款，建议你按照标准还款，如果可能的话，对你的还款申请更多的贷款，以更快地降低你的本金，”专注于偿还学生贷款的网站studentdebutwarems.com的创始人蒂姆•斯托比尔斯基（Tim Stobierski）说。
什么是不同类型的收入驱动的还款计划？
根据2017年大学董事会的一份报告，28%的联邦学生贷款借款人参加了一项计划，将他们的还款限制在可负担的收入百分比内。
印第安纳州律师、学生贷款夏尔巴博客创始人迈克尔勒克斯（Michael Lux）说：“理想的计划将取决于你什么时候借了第一笔贷款，贷款的类型和你的婚姻状况。”。
专家说，在各种还款计划中没有明确的赢家，因为正确的选择是基于借款人的财务状况。
虽然特朗普政府提议将目前的联邦学生贷款还款方案改为单一收入驱动的还款计划，但没有出台任何立法来改革目前的结构。
有四种还款计划被归类为收入驱动型。如果联邦学生贷款在还款期结束时没有全部偿还，收入驱动计划下的任何剩余贷款余额都将被免除。但借款人应意识到，根据现行国税局规定，根据其中一项计划被免除的贷款可能被视为应纳税所得额。
以下类型的贷款符合这些计划的条件：直接贷款、研究生贷款和直接合并贷款。较旧的贷款，如研究生的FFEL PLUS贷款，如果合并成直接合并贷款，就可以获得资格。
•以收入为基础的还款：这一计划被称为国际复兴开发银行，根据借款人直接贷款的时间有两个不同的条款。奥巴马政府向2014年7月1日或之后直接贷款的借款人推出了一项改进的国际复兴开发银行计划。这些借款人的还款计划是其可自由支配收入的10%，还款期最长为20年。
美国教育部根据家庭规模和居住州，将可自由支配收入计算为借款人年收入与贫困指导线150%之间的差额；阿拉斯加和夏威夷与美国其他州和哥伦比亚特区相比，有单独的指导线。
例如，一个人的调整后总收入为40000美元，将从对价中减去18210美元，21792美元将被视为年度可自由支配收入。在这种情况下，每月可自由支配收入约为1816美元，因此借款人在国际复兴开发银行项下每月支付约182美元。
对于2014年7月1日前直接贷款的借款人，设定的还款金额和还款期限不同。这些借款人在长达25年的还款期内支付15%的可自由支配收入。
根据国际复兴开发银行的规定，只有当夫妻双方共同提交纳税申报表时，才考虑配偶的收入。
•现收现付：通常被称为付款人，该计划占可自由支配收入的10%，上限为借款人根据10年标准还款计划支付的金额，该计划将贷款余额除以10年。
一个新的借款人是一个人，调整后的总收入为40000美元，将支付相同的首次付款约182美元每月在付款人。与国际复兴开发银行（IBR）类似，借款人最初必须具备部分财务困难的资格才能注册。当根据10年还款计划计算的借款人合格贷款的年到期金额超过可自由支配收入的15%时，就存在部分财务困难。
付款人仅适用于2011年10月1日或之后收到贷款的借款人。
只有当夫妻双方共同提交纳税申报表时，才考虑配偶收入。”PAYE的工作方式与IBR类似，但月供较低，因此对符合条件的借款人来说更为有利，”Lux说。
•修订后的现收现付制：奥巴马政府于2015年推出了这一计划，目的是扩大学生贷款借款人的数量，使其有资格获得收入驱动的选择。还款是为不符合付款人资格的借款人创建的，在一些方面与前一个类似：它需要10%的可自由支配收入，如果借款人为本科学习贷款，还款期限延长至20年；如果借款人偿还研究生或专业学位贷款，还款期限延长至25年。
已婚夫妇的收入在还款项下受到不同的对待。
“夫妻不能为了排除配偶的收入而分开报税，”勒克斯说，他补充说，报税确实附带一些与利息有关的额外津贴。如果借款人的月供不足以支付补贴贷款的全部利息，政府将在头三年支付差额。在那之后，政府将支付应计利息差额的一半。
•收入或有还款：ICR规定的每月还款为可自由支配收入的20%或12年内还清贷款所需的固定金额中的较小者，根据收入进行调整。只有当夫妻双方共同申报纳税时，才考虑配偶收入。25年后可免除未清余额。
虽然母公司加贷款不符合任何收入驱动的还款计划，但合并为直接合并贷款的母公司加贷款符合ICR的要求。
什么是收入敏感型还款？
尽管它的名字，收入敏感的还款计划不被认为是一个收入驱动的还款计划。ISR是针对2010年奥巴马政府推出的联邦直接贷款计划之前的贷款。符合ISR条件的贷款包括直接项目前的联邦斯塔福德贷款、FFEL PLUS贷款和FFEL合并贷款。
根据这项计划，每月的还款是以借款人的年收入为基础的。根据联邦学生援助网站，“确定每月支付金额的公式可能因贷款人而异。”
尽管该计划以年收入为基础按月收费，但该计划下的借款人将不会被视为公共服务贷款免除计划——这是一个为公共或非营利部门工作人员制定的计划。为了考虑PSLF，借款人需要在联邦直接计划下合并较旧的贷款，如FFEL。之后，他们需要加入一个收入驱动的还款计划。
基本还款计划是什么？
有三种还款计划不与收入挂钩，所有类型的联邦学生贷款，如直接贷款、FFEL贷款和附加贷款，都符合条件。
•标准：10年内偿还学生贷款是联邦学生贷款的典型期限。事实上，当借款人的贷款进入还款阶段时，除非他们选择了不同的计划，否则他们的贷款将自动登记到该计划中。这项计划包括10年期内120项固定付款。
•毕业：该计划以较低的月供开始，月供随着时间的推移而增加；付款通常每两年增加一次。贷款将在10年内还清。
•延期：根据这项计划，付款可以固定或分期，贷款需要在25年内还清。为了符合这一计划，借款人必须有超过30000美元的未偿直接贷款或FFEL贷款。
你在哪里可以找到一个学生贷款偿还计划计算器？
虽然贷款人和个人理财教育网站上有许多工具可用于确定每月的还款，但专家建议使用教育部的在线还款计算器来计算联邦学生贷款。
布朗说：“教育部网站上有一些令人惊叹的工具，可以考虑到你挣了多少钱，你的税务状况以及一些基本的贷款信息，并告诉你是否有资格享受不同的贷款偿还计划。”各地都有很好的工具，但教育部的工具是标准的。”
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发布日期：2020-02-27 16:40
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大学毕业生有很多选择，除了标准的偿还计划，以解决他们的债务。
对于许多大学毕业的学生来说，想办法偿还他们的助学贷款说起来容易做起来难。
根据大学董事会的数据，在2015-2016年，每10名获得学士学位的学生中就有6人在毕业时拿到了助学贷款，平均负债为28400美元。根据哥伦比亚特区智库美国企业研究所（American Enterprise Institute）2017年发表的一篇论文，约90%的学生贷款是根据联邦政府的直接贷款计划发放的。
为了应对许多难以偿还学生债务的借款人，政府增加了偿还联邦学生贷款的选择。如今，教育部提供了8种不同的还款计划，从收入驱动型到固定和分级还款计划。
虽然其中一些计划减少了每月的还款，但专家说，借款人应该考虑一个他们能够更快地偿还贷款余额的计划。以下是借款人应该知道的关于不同的联邦学生贷款偿还计划。
联邦学生贷款偿还的最佳选择是什么？
专家表示，选择最好的助学贷款还款计划，都是为了找到合适的对象。
“不同的还款方式确实适合具体情况。了解所有的选择很重要，然后看看你符合哪些条件，”美国青年协会（Association of Young Americans）创始人本•布朗（Ben Brown）说，该组织的工作包括推动改善借款人保护。
专家们说，如果借款人在一项不以年收入为基础的还款计划下遇到困难，收入驱动的还款计划是帮助他们避免拖欠或违约的一种选择。
学生贷款专家、泰恩法律集团（Tayne Law Group）董事总经理莱斯利•泰恩（Leslie Tayne）提醒借款人：“做好功课。探索长期效益和后果。不仅要考虑短期影响，还要考虑长期影响。”
虽然收入驱动的还款降低了月供，但这些计划延长了贷款期限。延长贷款期限会增加借款人支付的利息。
“考虑到这一点，如果你想以尽可能低的成本偿还学生贷款，建议你按照标准还款，如果可能的话，对你的还款申请更多的贷款，以更快地降低你的本金，”专注于偿还学生贷款的网站studentdebutwarems.com的创始人蒂姆•斯托比尔斯基（Tim Stobierski）说。
什么是不同类型的收入驱动的还款计划？
根据2017年大学董事会的一份报告，28%的联邦学生贷款借款人参加了一项计划，将他们的还款限制在可负担的收入百分比内。
印第安纳州律师、学生贷款夏尔巴博客创始人迈克尔勒克斯（Michael Lux）说：“理想的计划将取决于你什么时候借了第一笔贷款，贷款的类型和你的婚姻状况。”。
专家说，在各种还款计划中没有明确的赢家，因为正确的选择是基于借款人的财务状况。
虽然特朗普政府提议将目前的联邦学生贷款还款方案改为单一收入驱动的还款计划，但没有出台任何立法来改革目前的结构。
有四种还款计划被归类为收入驱动型。如果联邦学生贷款在还款期结束时没有全部偿还，收入驱动计划下的任何剩余贷款余额都将被免除。但借款人应意识到，根据现行国税局规定，根据其中一项计划被免除的贷款可能被视为应纳税所得额。
以下类型的贷款符合这些计划的条件：直接贷款、研究生贷款和直接合并贷款。较旧的贷款，如研究生的FFEL PLUS贷款，如果合并成直接合并贷款，就可以获得资格。
•以收入为基础的还款：这一计划被称为国际复兴开发银行，根据借款人直接贷款的时间有两个不同的条款。奥巴马政府向2014年7月1日或之后直接贷款的借款人推出了一项改进的国际复兴开发银行计划。这些借款人的还款计划是其可自由支配收入的10%，还款期最长为20年。
美国教育部根据家庭规模和居住州，将可自由支配收入计算为借款人年收入与贫困指导线150%之间的差额；阿拉斯加和夏威夷与美国其他州和哥伦比亚特区相比，有单独的指导线。
例如，一个人的调整后总收入为40000美元，将从对价中减去18210美元，21792美元将被视为年度可自由支配收入。在这种情况下，每月可自由支配收入约为1816美元，因此借款人在国际复兴开发银行项下每月支付约182美元。
对于2014年7月1日前直接贷款的借款人，设定的还款金额和还款期限不同。这些借款人在长达25年的还款期内支付15%的可自由支配收入。
根据国际复兴开发银行的规定，只有当夫妻双方共同提交纳税申报表时，才考虑配偶的收入。
•现收现付：通常被称为付款人，该计划占可自由支配收入的10%，上限为借款人根据10年标准还款计划支付的金额，该计划将贷款余额除以10年。
一个新的借款人是一个人，调整后的总收入为40000美元，将支付相同的首次付款约182美元每月在付款人。与国际复兴开发银行（IBR）类似，借款人最初必须具备部分财务困难的资格才能注册。当根据10年还款计划计算的借款人合格贷款的年到期金额超过可自由支配收入的15%时，就存在部分财务困难。
付款人仅适用于2011年10月1日或之后收到贷款的借款人。
只有当夫妻双方共同提交纳税申报表时，才考虑配偶收入。”PAYE的工作方式与IBR类似，但月供较低，因此对符合条件的借款人来说更为有利，”Lux说。
•修订后的现收现付制：奥巴马政府于2015年推出了这一计划，目的是扩大学生贷款借款人的数量，使其有资格获得收入驱动的选择。还款是为不符合付款人资格的借款人创建的，在一些方面与前一个类似：它需要10%的可自由支配收入，如果借款人为本科学习贷款，还款期限延长至20年；如果借款人偿还研究生或专业学位贷款，还款期限延长至25年。
已婚夫妇的收入在还款项下受到不同的对待。
“夫妻不能为了排除配偶的收入而分开报税，”勒克斯说，他补充说，报税确实附带一些与利息有关的额外津贴。如果借款人的月供不足以支付补贴贷款的全部利息，政府将在头三年支付差额。在那之后，政府将支付应计利息差额的一半。
•收入或有还款：ICR规定的每月还款为可自由支配收入的20%或12年内还清贷款所需的固定金额中的较小者，根据收入进行调整。只有当夫妻双方共同申报纳税时，才考虑配偶收入。25年后可免除未清余额。
虽然母公司加贷款不符合任何收入驱动的还款计划，但合并为直接合并贷款的母公司加贷款符合ICR的要求。
什么是收入敏感型还款？
尽管它的名字，收入敏感的还款计划不被认为是一个收入驱动的还款计划。ISR是针对2010年奥巴马政府推出的联邦直接贷款计划之前的贷款。符合ISR条件的贷款包括直接项目前的联邦斯塔福德贷款、FFEL PLUS贷款和FFEL合并贷款。
根据这项计划，每月的还款是以借款人的年收入为基础的。根据联邦学生援助网站，“确定每月支付金额的公式可能因贷款人而异。”
尽管该计划以年收入为基础按月收费，但该计划下的借款人将不会被视为公共服务贷款免除计划——这是一个为公共或非营利部门工作人员制定的计划。为了考虑PSLF，借款人需要在联邦直接计划下合并较旧的贷款，如FFEL。之后，他们需要加入一个收入驱动的还款计划。
基本还款计划是什么？
有三种还款计划不与收入挂钩，所有类型的联邦学生贷款，如直接贷款、FFEL贷款和附加贷款，都符合条件。
•标准：10年内偿还学生贷款是联邦学生贷款的典型期限。事实上，当借款人的贷款进入还款阶段时，除非他们选择了不同的计划，否则他们的贷款将自动登记到该计划中。这项计划包括10年期内120项固定付款。
•毕业：该计划以较低的月供开始，月供随着时间的推移而增加；付款通常每两年增加一次。贷款将在10年内还清。
•延期：根据这项计划，付款可以固定或分期，贷款需要在25年内还清。为了符合这一计划，借款人必须有超过30000美元的未偿直接贷款或FFEL贷款。
你在哪里可以找到一个学生贷款偿还计划计算器？
虽然贷款人和个人理财教育网站上有许多工具可用于确定每月的还款，但专家建议使用教育部的在线还款计算器来计算联邦学生贷款。
布朗说：“教育部网站上有一些令人惊叹的工具，可以考虑到你挣了多少钱，你的税务状况以及一些基本的贷款信息，并告诉你是否有资格享受不同的贷款偿还计划。”各地都有很好的工具，但教育部的工具是标准的。”
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