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分类:綜合

美国529计划资金支付学生贷款

发布日期:2020-03-12 16:14
作者:网站编辑

  一项新法律允许借款人使用529大学储蓄计划偿还学生贷款债务。
 
 
  现在,对于支付大学费用和解决毕业后学生债务问题感到担忧的家庭现在有了更多选择:关于如何使用529大学储蓄计划的规则再次得到扩展。
 
  首次推出于1996年的529计划为父母提供了一种节省指定受益人大学费用的方法。家庭向这些帐户缴税后捐款,这些帐户会以递延税的方式增长,并且如果用于支付合格的教育费用,则可以免税退税。此外,一些州为529计划供款提供特殊的税收优惠。
 
  唐纳德·特朗普总统于2019年12月签署的一项法律增加了一项新的合格费用,可以通过529个计划支付:学生贷款。
 
  《建立每个社区提高退休法》(一项称为《安全法》的支出法案)从529计划中确定了$ 10,000的终生限额,可在不产生任何罚款或税收后果的情况下使用该上限来偿还受益人的学生贷款,包括联邦政府和大多数私人贷款。另外的10,000美元可用于偿还每个受益人兄弟姐妹持有的学生贷款。
 
  在进行这些更改之前,以学生贷款付款为目的的任何提款都必须缴纳所得税和其他罚款。新的529计划规则追溯追溯至2019年初。
 
  这是近年来合格支出清单中的两个主要新增项目中的第二个。 2017年的《减税和就业法案》于2018年1月1日生效,扩大了529个计划的使用范围,其中包括支付幼儿园至12年级的私立学校学费,每年最高10,000美元。其他符合条件的529费用包括学杂费,书籍和用品,食宿和计算机。
 
  萨利·梅(Sallie Mae)2018年的报告《如何为大学储蓄》(How America Saves for College)表示,尽管529计划有很多优势,但这些账户中只保留了30%的大学储蓄。普通储蓄帐户是大学储户最常用的帐户类型。
 
  认识529计划及其税收优惠一直是一个问题。根据Sallie Mae的调查结果,有51%的大学储蓄者没有听说过529大学的储蓄计划,而收入低于35,000美元的个人中有74%的人说他们没有听说过529的储蓄计划,而收入超过100,000美元的个人中有35%的人没有听说过。
 
  在几种可能的情况下,通过529计划分配还清学生贷款可能很有用。 Savingforcollege.com的出版商和研究副总裁马克·坎特罗维兹(Mark Kantrowitz)认为,这可能包括使用同胞529计划中剩余的资金;利用学生从大学毕业后三年而不是四年的剩余529笔资金;偿还父母借给孩子的大学教育的贷款;或最小化祖父母拥有的529计划对学生获得经济资助资格的影响。
 
  529计划的受益人通常是学生,但是帐户所有者可以将受益人更改为父母。对于那些借出“父母加号”贷款来支付孩子的大学学费的人来说,这可能会有所帮助,使他们能够使用529钱来偿还贷款。
 
  对于祖父母拥有的529计划,任何提取并用于支付大学费用的款项均被视为学生的收入,必须在免费申请联邦学生援助的申请(称为FAFSA)中进行报告,这可能会影响学生有资格获得基于需求的经济援助。 《安全法》中引入的变更为祖父母提供了一种新的帮助方式,而又不影响经济援助资格的方式。现在,祖父母可以等到孙子毕业生毕业后再进行529计划分配,该计划可用于偿还所产生的任何学生贷款债务,最高可达10,000美元。
 
  总部位于哥伦比亚特区的智囊团美国企业研究所的常驻研究员杰森·德利斯(Jason Delisle)说,《安全法》所确立的变化扩大了可以接受529计划税收优惠的个人人群。
 
  德利斯说:“如果您没有现金来保存529,而您或家属则不得不向学生贷款,但是后来您有了现金,现在就可以获得529的好处。” 。 “但是从联邦政府的角度来看,他们在这些事情上所提供的利益与某些州所提供的利益并没有那么大。”
 
  他说,尽管这种情况可能很少见,但在某些情况下,个人既有529笔剩余资金又有学生贷款。例如,当股市下跌时,个人可能会尝试避免出售其529投资,或者他们可能会借用不需要的学生贷款来获得收益,包括使用529资金偿还债务的能力。
 
  坎特罗维兹说,在某些情况下,对于几年前大学毕业的人来说,开一个529计划以省钱还清学生贷款甚至是有意义的。例如,如果学生在研究生院,这在策略上可能是明智的。
 
  坎特罗维兹在一封电子邮件中写道:“将贷款推迟到人们现在有能力还款的时候,可能就没有意义了,因为贷款可能会继续产生利息。” “不过,也许他们仍在读研究生,或者他们的祖父母想帮助他们偿还学生贷款。他们更有可能有一个年轻的兄弟姐妹,由于某种原因而无法使用全部529计划的钱(例如,兄弟姐妹得到了全部奖学金或已在美国军事学院就读的学生),父母想用剩下的钱来帮助已经毕业的学生偿还学生贷款。”
 
  最终,对大多数家庭来说,改变529计划的影响可能并不明显,这是金融计划公司Facet Wealth的认证金融计划师兼首席传教士布伦特·韦斯(Brent Weiss)表示的。
 
  “这是一项影响力很小的福利,但确实为许多美国家庭带来了灵活性。为大学储蓄是一项艰巨的任务,而且,在没有专业人员帮助的情况下,通常很难了解要节省多少以及最佳的储蓄方式。这样做,”魏斯在一封电子邮件中写道。 “在难以预测最终成本的情况下,为家庭提供更大的灵活性,使其可以使用自己的资金,将缓解出于单一目的锁定资金的焦虑感。”
 
  根据《安全法》的规定,任何投资了税收优惠的529计划却发现自己的孩子不想上大学的父母也有新的选择。以前,在这种情况下,父母的主要选择是将529计划转移给家庭成员,例如兄弟姐妹,堂兄或姨妈,或者甚至交给自己,以用于获得合格的教育费用。现在,该法律还允许个人使用其529分配来支付学徒费,从而为学生提供了一种新的途径,可以利用储蓄帐户,而不必承担罚款的风险。
 
  专家说,有兴趣利用新法律的家庭和借款人应在提款前检查其具体计划。
 
  坎特罗维兹写道:“最大的未知数是各州将如何反应。” “我们还不知道在30多个拥有州所得税减免或税收抵免的州中,哪个州可以将其用于偿还学生贷款。如果2017年《减税与就业法》增加了K-12学费,有迹象表明,可能有21个州允许这样做。其他州将使用529计划资金偿还学生贷款作为不合格的分配。”
 
 
 

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  现在,对于支付大学费用和解决毕业后学生债务问题感到担忧的家庭现在有了更多选择:关于如何使用529大学储蓄计划的规则再次得到扩展。
 
  首次推出于1996年的529计划为父母提供了一种节省指定受益人大学费用的方法。家庭向这些帐户缴税后捐款,这些帐户会以递延税的方式增长,并且如果用于支付合格的教育费用,则可以免税退税。此外,一些州为529计划供款提供特殊的税收优惠。
 
  唐纳德·特朗普总统于2019年12月签署的一项法律增加了一项新的合格费用,可以通过529个计划支付:学生贷款。
 
  《建立每个社区提高退休法》(一项称为《安全法》的支出法案)从529计划中确定了$ 10,000的终生限额,可在不产生任何罚款或税收后果的情况下使用该上限来偿还受益人的学生贷款,包括联邦政府和大多数私人贷款。另外的10,000美元可用于偿还每个受益人兄弟姐妹持有的学生贷款。
 
  在进行这些更改之前,以学生贷款付款为目的的任何提款都必须缴纳所得税和其他罚款。新的529计划规则追溯追溯至2019年初。
 
  这是近年来合格支出清单中的两个主要新增项目中的第二个。 2017年的《减税和就业法案》于2018年1月1日生效,扩大了529个计划的使用范围,其中包括支付幼儿园至12年级的私立学校学费,每年最高10,000美元。其他符合条件的529费用包括学杂费,书籍和用品,食宿和计算机。
 
  萨利·梅(Sallie Mae)2018年的报告《如何为大学储蓄》(How America Saves for College)表示,尽管529计划有很多优势,但这些账户中只保留了30%的大学储蓄。普通储蓄帐户是大学储户最常用的帐户类型。
 
  认识529计划及其税收优惠一直是一个问题。根据Sallie Mae的调查结果,有51%的大学储蓄者没有听说过529大学的储蓄计划,而收入低于35,000美元的个人中有74%的人说他们没有听说过529的储蓄计划,而收入超过100,000美元的个人中有35%的人没有听说过。
 
  在几种可能的情况下,通过529计划分配还清学生贷款可能很有用。 Savingforcollege.com的出版商和研究副总裁马克·坎特罗维兹(Mark Kantrowitz)认为,这可能包括使用同胞529计划中剩余的资金;利用学生从大学毕业后三年而不是四年的剩余529笔资金;偿还父母借给孩子的大学教育的贷款;或最小化祖父母拥有的529计划对学生获得经济资助资格的影响。
 
  529计划的受益人通常是学生,但是帐户所有者可以将受益人更改为父母。对于那些借出“父母加号”贷款来支付孩子的大学学费的人来说,这可能会有所帮助,使他们能够使用529钱来偿还贷款。
 
  对于祖父母拥有的529计划,任何提取并用于支付大学费用的款项均被视为学生的收入,必须在免费申请联邦学生援助的申请(称为FAFSA)中进行报告,这可能会影响学生有资格获得基于需求的经济援助。 《安全法》中引入的变更为祖父母提供了一种新的帮助方式,而又不影响经济援助资格的方式。现在,祖父母可以等到孙子毕业生毕业后再进行529计划分配,该计划可用于偿还所产生的任何学生贷款债务,最高可达10,000美元。
 
  总部位于哥伦比亚特区的智囊团美国企业研究所的常驻研究员杰森·德利斯(Jason Delisle)说,《安全法》所确立的变化扩大了可以接受529计划税收优惠的个人人群。
 
  德利斯说:“如果您没有现金来保存529,而您或家属则不得不向学生贷款,但是后来您有了现金,现在就可以获得529的好处。” 。 “但是从联邦政府的角度来看,他们在这些事情上所提供的利益与某些州所提供的利益并没有那么大。”
 
  他说,尽管这种情况可能很少见,但在某些情况下,个人既有529笔剩余资金又有学生贷款。例如,当股市下跌时,个人可能会尝试避免出售其529投资,或者他们可能会借用不需要的学生贷款来获得收益,包括使用529资金偿还债务的能力。
 
  坎特罗维兹说,在某些情况下,对于几年前大学毕业的人来说,开一个529计划以省钱还清学生贷款甚至是有意义的。例如,如果学生在研究生院,这在策略上可能是明智的。
 
  坎特罗维兹在一封电子邮件中写道:“将贷款推迟到人们现在有能力还款的时候,可能就没有意义了,因为贷款可能会继续产生利息。” “不过,也许他们仍在读研究生,或者他们的祖父母想帮助他们偿还学生贷款。他们更有可能有一个年轻的兄弟姐妹,由于某种原因而无法使用全部529计划的钱(例如,兄弟姐妹得到了全部奖学金或已在美国军事学院就读的学生),父母想用剩下的钱来帮助已经毕业的学生偿还学生贷款。”
 
  最终,对大多数家庭来说,改变529计划的影响可能并不明显,这是金融计划公司Facet Wealth的认证金融计划师兼首席传教士布伦特·韦斯(Brent Weiss)表示的。
 
  “这是一项影响力很小的福利,但确实为许多美国家庭带来了灵活性。为大学储蓄是一项艰巨的任务,而且,在没有专业人员帮助的情况下,通常很难了解要节省多少以及最佳的储蓄方式。这样做,”魏斯在一封电子邮件中写道。 “在难以预测最终成本的情况下,为家庭提供更大的灵活性,使其可以使用自己的资金,将缓解出于单一目的锁定资金的焦虑感。”
 
  根据《安全法》的规定,任何投资了税收优惠的529计划却发现自己的孩子不想上大学的父母也有新的选择。以前,在这种情况下,父母的主要选择是将529计划转移给家庭成员,例如兄弟姐妹,堂兄或姨妈,或者甚至交给自己,以用于获得合格的教育费用。现在,该法律还允许个人使用其529分配来支付学徒费,从而为学生提供了一种新的途径,可以利用储蓄帐户,而不必承担罚款的风险。
 
  专家说,有兴趣利用新法律的家庭和借款人应在提款前检查其具体计划。
 
  坎特罗维兹写道:“最大的未知数是各州将如何反应。” “我们还不知道在30多个拥有州所得税减免或税收抵免的州中,哪个州可以将其用于偿还学生贷款。如果2017年《减税与就业法》增加了K-12学费,有迹象表明,可能有21个州允许这样做。其他州将使用529计划资金偿还学生贷款作为不合格的分配。”
 
 
 

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